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硅谷初创公司试图重塑发薪日贷款来获得报酬的

作者:admin
来源:未知
日期:2019-10-08 16:06:19
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每隔几周,Myra Haq会从Earnin提取100美元左右,该应用程序使人们可以借到小笔钱。哈克说:“当我是最低工资实习生时,我就开始使用Earnin,这样我就可以为公交车上班和吃饭等事情付钱。” 现在,她不再是最低工资的实习生-她目前是一个保姆,处理一家儿童服装公司的社交媒体帐户,并在网上销售服装-她仍然偶尔会发现自己需要额外的现金来支付医生任命或其他计划外的支出,这就是Earnin进来的地方。

Earnin知道Haq的收入和工作频率。尽管Earnin不会与第三方共享此位置数据,但它会通过跟踪自己的位置以查看她何时上班或不上班来确定后者。该应用程序允许她每天最多提取100美元,并且永远不超过她在支付期内的实际收入,然后在直接存款达到后,从其支票帐户中提取资金。Earnin并没有向她收取贷款的费用或利率,而只是要求她留下“小费”,该小费可以用来支付转账的费用以及额外的运营成本。

该应用程序本身就是人们可以“在没有贷款,费用或隐性成本的情况下离开工作的那一刻就获得报酬”的一种方式。Haq将其视为发薪日贷款,尽管这是“一种更道德的贷款”。发薪日贷款,有时也称为现金垫款,是向需要快速现金的人销售的短期贷款。不足为奇的是,发薪日贷款人通常以低收入人群为目标- 2013年皮尤(Pew)的一份报告发现,使用发薪日贷款的人中有58%的人至少有一半时间无法满足每月支出贷款通常比长期贷款或信用卡具有更高的利率,并且经常因掠夺性而受到批评。

Earnin的立场不同。对于初学者来说,它没有将预付款定性为贷款。一位发言人告诉我:“ Earnin促进了薪水的预支。” 该公司由Ram Palaniappan于2013年创立。具有金融科技背景的Palaniappan告诉我,他在另一家公司工作时想出了这个主意,在那里他经常带给员工所需的资金,用以支付发薪日之前的支出抱怨透支费用。“这没有任何意义,因为我以为我给每个人都很好的薪水,”帕拉尼帕潘说,但随后他意识到问题是员工“第二天需要钱,不能等到下周五。”

“当我离开公司时,我这样做的目的是想知道我是否仍会为他们这样做,” Palaniappan说。“那时候,我意识到如果不尝试将其制成产品,我会对自己感到难过。”如今,Earnin已从包括安德森·霍洛维茨(Andreessen Horowitz)和星火资本(Spark Capital)在内的许多投资者筹集了超过1.9亿美元的风险资金。它拥有100多名员工,据Palaniappan称,有50,000多家公司的工人在使用。通过一位发言人,该公司拒绝透露活跃用户数,但表示它经常位列苹果应用商店财务领域的前十名应用程序之列,该应用程序已经获得了60,000条评论。

帕拉尼帕潘(Palaniappan)将Earnin描述为一种为经济阶梯中最低阶层的数百万人建立更公平的金融体系的方式。他对我说:“在美国,五分之四的人以薪水支付薪水。” “这个国家有一半无法在紧急情况下[筹集] 400美元。” Palaniappan说,解决这个问题的一种简单方法是让人们在赚到钱后立即使用他们的钱。如果某人每小时赚15美元,一天工作8个小时,他认为该人应在工作日结束后立即获得他们所赚的120美元(减去税)。问题似乎不在于人们赚多少钱,而是他们能多快获得这笔钱。

当我问帕拉尼帕潘(Palaniappan)是否认为可以通过向工人支付更多的工资来解决这些问题时,他同意“人们获得更大的薪水总会更好”,但他强调,薪水也存在“时机问题”。他说:“账单在发薪日不会出现。” 他们通常是在直接存款点击之前到期。Palaniappan表示,Earnin正在通过财务日历解决此问题,该日历可以帮助人们跟踪何时支付薪水以及何时支付账单,他说这可以帮助用户进行预算。

另一个功能,Balance Shield,可以在用户的​​支票帐户余额低于特定阈值时提醒用户,并通过Earnin自动向他们转移资金,从而防止透支费用。但是,是否缺乏立即获得薪水的真正原因是许多美国人挣扎求生的原因吗?如果最低工资工人在一天的末尾而不是两周后才得到工资,他们是否仍将薪水支付给薪水?毫不奇怪的是,千禧一代,即人口众多的Earnin市场本身,陷入了可怕的财务困境-但这一代人经济不稳定的原因比发薪日复杂得多,发薪日并不总是与账单到期时保持一致。

皮尤(Pew)表示,2018年的实际平均工资具有与1978年相同的购买力。根据一份关于千禧一代与前几代人的比较的2018年报告,2016年千禧一代家庭的平均净资产为92,000美元,几乎不到2001年X世代家庭净资产的40%。简单地说,工资几乎无法跟上通货膨胀,特别是对于低收入人群。越来越多的千禧一代在自由职业者或零工经济中工作,这意味着他们正在寻求雇主可以提供的福利,例如健康保险或退休计划。

根据德勤(Deloitte)的数据,在2003年至2015年期间,千禧一代从合同工作中获得的收入比例从57%增加到72%。学生贷款又是每月的另一笔支出:美国学生债务平均每个家庭欠近$ 48,000,专家认为,学生贷款债务使千禧一代摆脱了婚姻,房主等主要生活里程碑的困扰,并且有孩子。一般而言,千禧一代比前几代人受教育程度更高,财富更少,负债更多,而且这些不平等现象在种族和性别方面也更加复杂。

让人们更快地使用他们的钱并不能帮助解决经济不安全的根本原因,但是,帕拉尼纳潘说,这是一个开始。这只是Earnin总体规划的一部分。周三,Earnin推出了HealthAid,该服务将使用户能够访问患者倡导者,他们将帮助他们协商医疗费用,制定付款计划或获得经济援助。与Earnin一样,HealthAid将在小费系统上起作用。对于帕拉尼帕潘(Palaniappan),这是在极不平等的经济体系中引入同等程度的另一种方式。

他说:“对于我们的客户而言,医疗保健更加昂贵。” “他们没有最好的保险。他补充说,最重要的是,小时工在生病时会损失更多的钱,因为他们不得不请假。他解释说,HealthAid是一种帮助人们浏览复杂的医疗计费系统的方法。“它的运作方式非常简单:您可以通过该应用上传医疗账单;那么我们就会有一群人将尝试与供应商协商价格,”他说。“他们将尝试为您提供付款计划,还将尝试为您提供经济援助。”

据帕拉尼阿潘说,在HealthAid试点阶段提交的用户账单中有90%有所减少或以其他方式解决。他说:“如果您属于我们的客户群,那么,他们靠薪水支付薪水,因此无力为紧急情况留出几百美元,而医疗费用则少了几千美元。”没有最好的保险计划,您的免赔额可能很高,比如说$ 10,000左右。因此,即使您已投保,您也负担不起保险。”

HealthAid的主要目的是帮助有健康保险但负担不起自付额的人,这在美国人口中占相当大的比例。据《洛杉矶时报》报道,有39%的大型雇主只提供高扣除额计划,而从工作中获得健康保险的所有人中有一半的可扣除额至少为1,000美元。换句话说,即使是拥有健康保险的人也难以负担自己的医疗费用。Earnin的最新尝试似乎很有用-甚至高尚。很难批评一家风险投资公司使用其资源来降低人们的天文医疗费用,即使该公司在解决贫困或医疗债务的根本原因方面做得很少。

而且,Earnin绝不是唯一一家自称是帮助低收入人群实现金融稳定之路的金融科技初创公司。有Fresh EBT,可以帮助人们管理食品券;Domuso和Till这两家公司向人们收取大笔费用,例如保证金;而即使是,那用户收取月租费是“财务健康平台”,以平衡预算。像Earnin一样,Even拥有一个称为Instapay的高级付款功能,尽管它通过向用户收取月费而不是通过自愿的小费系统来赚钱。2017年,Even 与沃尔玛合作向公司的小时工和受薪员工提供服务。

Earnin同样与数家公司的支付系统集成在一起,尽管Palaniappan强调说,它仍然是直接面向消费者的产品。他说:“依赖集成的问题在于,它使您可以覆盖较大的公司,而忽略了每个小型企业。” 他解释说:“如果您在美国农村地区有一家咖啡店或有五个人,那么如果您尝试依靠集成,就永远不会让他们从中获利。”这就是该公司依赖小费系统的原因:因此用户可以付费他们负担得起的服务,而当他们负担不起时,则不会受到惩罚。

根据Palaniappan的说法,即使不是必需的,用户也会在有能力的情况下进行提示。在某些情况下,他们甚至会额外 支付小费以支付其他人的交易费用;Earnin声称这种情况发生了超过1000万次。在公司不要求钱的情况下给公司钱似乎不合常理,但是半数Earnin用户Haq表示,她认为这是正确的做法,因为Earnin正在为她提供服务并且她希望继续他们的生意。

但是Earnin最近因其“小费”政策而受到抨击。3月,在《纽约邮报》报道该应用的小费金额有效地转化为较高的APR率之后,该公司遭到了纽约金融服务部的传唤。据《邮政》报道,不留下小费的用户的Earnin取款上限为100美元,而留下小费的用户则可以拿出更多的钱。(Earnin拒绝就记录中的传票发表评论。)

国家消费者法律中心的副主任劳伦·桑德斯(Lauren Saunders)告诉我,厄恩(Earnin)所做的事情与更传统的发薪日贷款之间几乎没有区别。“发薪日贷款没有单一定义。人们认为发薪日贷款和短期气球支付贷款具有很高的利率,而这仅仅是短期贷款,”她说。“没有设定的利率,但是如果你想借超过100美元,人们想离开的所谓自愿小费似乎就不是自愿的。”

桑德斯说,尽管这些提示是自愿的,但与Earnin和类似应用程序相关的风险仍然很多。“您交出银行帐户的登录名和密码,这非常危险。她说:“即使他们没有做错任何事情,但如果有数据泄露,该数据的安全性如何?” “您授予他们有权在您的发薪日从您的帐户中取出资金,有时他们会出错。”(Palaniappan说,Earnin如果最终错误导致透支,则会退还用户的银行手续费。)

即使Earnin并不认为自己是贷款提供者,但该应用程序实现的交易都是贷款。Earnin并没有比他们的雇主更早获得薪水:这样做需要Earnin能够访问公司的薪资系统。取而代之的是,它从库房中给人们钱,并在约定的日期取回这笔钱。换句话说,它是借出去的。

对于Myra Haq这样的客户来说,Earnin是一项必要的服务,即使她不完全愿意将自己的银行信息和其他敏感数据移交给由VC支持的初创公司。她说:“我对它有点不舒服,但是我[不]对它不使用感到不舒服。” “我认为能够将您的所有信息保密是一种特权。”

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